Cinco dicas sobre o uso do 13º salário

O 13º salário pode significar um alívio para os endividados, um extra para quem quer economizar ou ainda um auxílio para as compras de fim de ano ou uma viagem de férias. Confira cinco dicas do Procon-SP, que podem ajudar você a tomar a melhor decisão:

1. Pagamento de dívidas

Liste todas as dívidas (cartão de crédito, cheque especial, empréstimo, financiamento etc.); priorize as dívidas que cobram juros mais altos, como cartão de crédito e cheque especial, e, se tiver um financiamento, aproveite o dinheirinho extra para antecipar uma ou mais parcelas.

2. Compras de fim de ano e viagem

Se você não tem dívidas, pode aproveitar o 13º para as compras de fim de ano ou fazer uma viagem. Pesquise bem os preços; liste todas as despesas do mês e as que envolvem as festas: ceia, roupas novas, presentes, cabeleireiro etc. Relacione todas as pessoas que você deseja presentear, estipulando valor máximo.

Caso pretenda usar o 13º para viajar, escolha o destino com antecedência. Calcule os possíveis gastos com hospedagem, passagens, alimentação, seguro viagem, aluguel de automóvel, combustível, pedágios, passeios, lembranças etc.

3. Contas de início de ano

Não se empolgue muito com a possibilidade de gastos extras, pois muita gente tem que arcar com os gastos do início do próximo ano: a fatura gorda do cartão de crédito do “Papai Noel” chegará em janeiro. Muitos consumidores precisam arcar com o pagamento de tributos como IPVA e IPTU, além dos gastos com a escola dos filhos; por isso, planejamento é a palavra-chave.

4. Poupar ou investir

Você também pode poupar ou investir o 13º salário (ou o que sobrou dele). Analise as aplicações disponíveis no mercado, levando em consideração o período em que deseja usar o dinheiro, o tempo necessário para capitalizar (render) a importância desejada, a rentabilidade oferecida e o risco do investimento escolhido.

     

Vale a pena antecipar a restituição do Imposto de Renda?

Muita gente faz a declaração de Imposto de Repensando na restituição, já os bancos ofertam a antecipação como meio de "resolver" sua falta de dinheiro. Por isso, a Fundação Procon-SP alerta que essa operação é um empréstimo, possuindo juros e taxas.

Antes de optar pela antecipação lembre-se de que a restituição é um direito seu. Tenha paciência, pois o dinheiro vai ser depositado em sua conta. Evite pagar juros sem necessidade.

Se precisar mesmo recorrer à antecipação, pesquise e compare com outras linhas de crédito, pois apesar da promessa juros menores que outras modalidades de empréstimo, é bom ficar atento ao Custo Efetivo Total (CET) da operação. Além dos juros, as instituições financeiras cobram taxas e impostos nos contratos de empréstimos: IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) e tarifas bancárias, por exemplo.


A malha fina pode causar um enorme transtorno para o consumidor que solicitar a antecipação, pois a demora para receber a restituição fará com que o contribuinte pague ao banco mais juros. É também por isso que o contrato deve ser lido e analisado antes de ser assinado, pois precisam estar especificadas quais serão as consequências caso o consumidor caia na malha fina.

No contrato também devem constar informações sobre possíveis custos adicionais e juros que serão cobrados pelo período em que demorar para sair a restituição do consumidor.

Antecipar a restituição do IR vale a pena?

Muita gente faz a declaração do Imposto de Renda pensando na restituição, já os bancos ofertam a antecipação como meio de "resolver" sua falta de dinheiro. Por isso, o Procon-SP alerta que essa transação é um empréstimo e, como tal, tem juros e taxas. Confira algumas dicas  sobre o tema para tomar a melhor decisão:

Antes de optar pela antecipação lembre-se de que a restituição é um direito seu. Tenha paciência, pois o dinheiro vai ser depositado em sua conta. Evite pagar juros sem necessidade.

Se precisar mesmo recorrer à antecipação, pesquise e compare com outras linhas de crédito, pois apesar da promessa juros menores que outras modalidades de empréstimo, é bom ficar atento ao Custo Efetivo Total (CET) da operação. Além dos juros, as instituições financeiras cobram taxas e impostos nos contratos de empréstimos: IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) e tarifas bancárias, por exemplo.

A malha fina pode causar um enorme transtorno para o consumidor que solicitar a antecipação, pois a demora para receber a restituição fará com que o contribuinte pague ao banco mais juros. É também por isso que o contrato deve ser lido e analisado antes de ser assinado, pois precisam estar especificadas quais serão as consequências caso o consumidor caia na malha fina.

No contrato também devem constar informações sobre possíveis custos adicionais e juros que serão cobrados pelo período em que demorar para sair a restituição do consumidor.

Antecipação do FGTS: a pressa pode ser inimiga do bolso

Com o anúncio, por parte do Governo Federal, da liberação do saque de valores retidos em contas inativas do Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS), muitos consumidores esperam contar com esse dinheiro extra para pagar algumas contas ou usá-lo para outra finalidades; alguns bancos perceberam essa oportunidade e passaram a oferecer a antecipação destes valores. Mas será que vale a pena realizar esta operação, que na verdade trata-se de uma contatação de empréstimo? Confira algumas dicas do Procon-SP:

- É importante que o consumidor tenha em mente que a oferta de antecipação do valor do FGTS imposto de renda é uma modalidade de empréstimo - algo semelhante com o que ocorre com as antecipações da restituição do Imposto de renda e do 13º salário. Ou seja, o consumidor terá de arcar com juros e outros custos.

- Considerando que o calendário de saques e as regras para sacar o saldo das contas inativas já foram divulgados, o consumidor que contratar este tipo de empréstimo corre o risco de fazê-lo sem necessidade. O Governo Federal informou, ainda, que correntistas da Caixa Econômica Federal terão os valores creditados na conta. 

- Eventual antecipação só poderá ser vantajosa para quem tem dívidas com juros altos (cartão de crédito ou cheque especial, por exemplo), isso dependendo da data de liberação do saque e da taxa que será cobrada pelo banco para essa linha de crédito.

Quem tem direito

Todo trabalhador que pediu demissão ou teve seu contrato de trabalho finalizado por justa causa até 31/12/2015 são os que tem direito ao saque das contas inativas de FGTS.

Para consultar o seu saldo, acesse o site da Caixa Econômica Federal utilizando o número do PIS.

Lembre-se: o FGTS é um benefício do cidadão, ele deverá ser usado preferencialmente para compra ou reforma de imóveis, ou em casos emergenciais de saúde. O consumidor deve evitar o uso para compras, viagens de lazer ou gastos desnecessários, pois futuramente este valor poderá fazer falta em questões essenciais.

Calendário para as retiradas

Fonte: Caixa Econômica Federal
Imagem: G1

Saiba quando vale a pena pedir a antecipação do imposto de renda

Fonte: TV Globo- Jornal Hoje

     A expectativa é que 27,5 milhões de contribuintes façam a declaração de imposto de renda este ano. Até segunda-feira passada, só 6,1 milhões tinham enviado a declaração. Muitos desses contribuintes também já pensam em pedir a antecipação desse dinheiro no banco.

     Uma saída pra quem está precisando de grana extra, e já sabe que vai ter restituição do imposto de renda, é pedir a antecipação desse dinheiro.

Vários bancos oferecem isso. O cliente pede pra retirar o dinheiro agora e paga quando a Receita Federal depositar.

Somente em um banco,  mais de 70 mil pessoas já fizeram pedido de antecipação da restituição do imposto de renda, em apenas um mês. Esse número é 16% maior do que no mesmo período do ano passado.

Como muita gente ainda vai entregar a declaração, o banco acredita que a quantidade de pessoas solicitando essa linha de crédito vai ser bem maior. “20%, 22% é a expectativa que nós temos  em relação ao mesmo período do ano passado”, diz Claudio Gomes, superintendente regional do Banco do Brasil.

Mas atenção antes de sair assinando contrato. É preciso comparar os juros pra ver se a antecipação do imposto de renda vale a pena. Essas taxas variam de instituição para instituição:

Num empréstimo pessoal, os juros são, em média, de 3,90% ao mês. No cheque especial, média de 9,44% por mês, e na antecipação da restituição do imposto de renda, os juros são a partir de 1,93% mensais em alguns bancos.

Com essa taxa de juros, uma pessoa que tem R$ 2.500 de restituição, que deve ser liberada em novembro, se fizer a antecipação, vai pagar R$ 2.955,56 no total.

Lembre-se que na antecipação do imposto de renda há um risco: o de cair na malha fina e a restituição demorar ainda mais pra ser depositada.

“Entretanto nesse período, a taxa que vai ser fixada em contrato, vai ser cobrado do consumidor. Então aquele valor que foi emprestado inicialmente, pode aumentar bastante se o consumidor cair na malha fina, demorar pra receber a restituição”, comenta Renata Reis, supervisora financeira do Procon-SP*.

* Entrevista veiculada no dia 02 de abril.Veja o vídeo aqui.

Veja também: Antecipação da restituição do IR é empréstimo e não presente